つみたてHEROのまったり投資

凡人サラリーマンの投資記録

投資に関する制度利用の優先度

つみたてHEROです。

NISAや確定拠出年金など、投資に関する国の制度はいろいろありますが、どれを優先して埋めるべきでしょうか。
私は以下の順番と考えています。

1. つみたてNISA
これが最優先ですね。
20年間非課税、資金拘束なしというのは非常に大きいです。
個別株やETFを買い付けられないのが強いて言えば難点ですが、選定されている投資信託は投資先もコストも悪くないので、大きな問題にはならないです。
枠が少ないとはよく言われますが、これだけで完結させるわけではないですし、ベースロードとしては悪くないです。
私は今年からつみたてNISAに移行し、eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)に上限まで投資しています。

2. 未成年口座(特定口座 源泉徴収なし)
年間33万程度までなら、基礎控除で税金がかからないというのは大きいです。
私の入金力では年間33万の利益を出し続けるのは至難の業です。
配当には税金がかかりますが、キャピタルゲイン狙いのポートフォリオにすれば問題ありません。
私の子供はまだ小さいので、時間も十分に取れてある程度利益を出すことは出来そうです。
ただ今のタイミングだから優先度を二番目にしましたが、十年後だと少し変わるかと思います。
当然二十歳になったら証券口座を子供に渡す必要がありますし、高校生や大学生になったらアルバイトもするでしょうから基本的には中学卒業するまでにexitしようと考えてます。
出口戦略は少し工夫が必要ですね。
その気になれば短期売買も可能ですが、子供の金融教育の題材に使いたいので毎月定額でSBI VOOを買付しています。
リセッションが来たら、うねり取りに使っても良いかもしれません。

3. 企業型DC
60歳まで資金拘束があり、退職金との兼ね合いで税金がかかる可能性はありますが、給与天引きで資産形成できるメリットと、上手くやれば退職控除が使えるのは魅力的です。
私の年齢なら投資期間も長くとれるので、老後も割と安心という感覚です。
出来れば米国株に投資したかったのですが、私の勤務先では取り扱っていなかったのでKOKUSAIを毎月上限まで買っています。

4. 特定口座
上の三つと比較すると、利益に20%税金がかかるという時点で魅力は半減です。
もちろん現金で眠らせておくより遥かにマシですが。
今はコツコツとドル転しながら毎月VTIとMMFをつみたてていますが、これを将来的にどうするかは未定です。
上記の3は天引きなので別として、1と2の入金力を維持できるかで変わってきます。
維持できそうなら、リタイアするまでは変わらずつみたて続けます。
維持が難しそうなら、適宜円転して1と2の原資に充てます。
一応今の貯金を充てていけば5年ぐらいは入金し続けられる見込みなので、それぐらい分散すればおそらくプラスにはなっているでしょう。
税金かかっても定期預金よりはマシ、ぐらいの感覚です。

ちなみに国内の株主優待は完全にお遊びですね。
こちらは適当なタイミングで売り払って、資金を未成年口座に移した上で楽しんでも良いのかもしれません。

番外編 使わない制度
・通常NISA
去年まではこちらを使っていました。
制度としては決して悪くないのですが、つみたてNISAの20年非課税にはかなわないですね。

・ジュニアNISA
廃止が決まっています。
18歳までの資金拘束の割に、2と比較してメリットが小さいです。
購入手数料と配当課税がなくなりますが、源泉徴収なしで33万円まで非課税のメリットの方が遥かに大きいです。
だから廃止されたのかもしれません。

ここら辺の活用優先度に気づいたのが最近なのが悔やまれます。。。
わかってたらドル転して特定口座で直接ETFを買い付けるようなことはせず、未成年口座で円のまま投信を買う方に集中していたでしょう。
まぁ今の内からドルでの運用の練習と勉強をしている、ということにしておきます。

それでは皆様、ご安全に!

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口座引落で積立投信

つみたてHEROです。

子供の金融教育と資産形成を兼ねて、昨年証券会社の未成年口座を開設していました。
ただ入金用の銀行口座がなかったのですが、やっとこさ開設完了しました。
住信SBIネット銀行は15歳から作れないので、イオン銀行で開設。
郵送で開設しようとしたら、住所と名前が入った公共料金の明細を求められ、電気ガスはwebだし水道は住所入ってなくて挫折したのですが、対面なら身分証だけで一瞬で開設できました。
自分みたいな人結構いると思うんだけどなぁ。

無事開設出来たので、まずは証券口座で積立投信の設定をしたのですが、証券口座に入金しなくても銀行口座から引き落としてくれるサービスがあるんですね。
未成年口座で積立投信以外買うつもりなかったし、私の銀行口座→子供の銀行口座→子供の証券口座 とお金を移すのが面倒だと思っていたので、非常にありがたいです。
早速設定しました。
さらに住信SBIで定額自動振込サービスにも申し込み、私の銀行口座→子供の銀行口座の工程も自動化。
これで子供の資産は勝手に形成されていきます。

調べてみたらかなり前から存在したサービスとのこと。
SBIハイブリッド預金を使っているので、あまり意識したことがありませんでした。
私自身今年からつみたてNISAを始めて、今まで通りSBIハイブリッド預金に入れていくつもりでしたが、サテライトの国内優待株購入用資金と混ざってしまうし、給与口座のみずほから住信SBIに移してさらにハイブリッド預金に移すのは手間だし、何より忙しくても手間をかけずに自動的につみたてたいので、私の口座もつみたてNISA分は口座引き落としを設定しました。
私の資産も自動的に形成されますね。

あとは住信SBIでドル転したら、勝手にSBI証券の買付資金になるシステムがあれば最高なんだけどなぁ。
せめて円同様にハイブリッド預金に入れたら買付余力に反映される仕組みになってくれれば。
別のブログでも似たような意見を見たことあるし、需要はそれなりにあると思います。

それにしてもここまで放置で問題ないシステムを構築すると、投資やってる感覚がなくなりそうです。
特に未成年口座の方は、月1回の資産集計以外はログインすることすらなくなりそうです。
まぁ下手な考え云々と言いますし、基本的に素人が市場を出し抜くことはできないので、これで良いのでしょう。

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2020年1月の資産

つみたてHEROです。

1月末時点での資産を公開します。

国内株式:522,100円
確定拠出年金:27,390円
米国株式:1345.78ドル
ドル建MMF:1352.79ドル
現金:215,785円+500ドル
合計:1,114,303円
トータルリターン:+56,524円(+5.34%)

今年から確定拠出年金ポートフォリオに加わりました。
給与から天引きなので、勝手につみたてられるのが良いですね。

相変わらず米国株が好調なので多少恩恵を受けています。
優待目的の国内株の方はイマイチ。
一応国内株はサテライトの位置付けですが、米国株に手を出して日が浅いので、実際にはかなりの割合を占めています。
入金額も知れてるので、正真正銘コアサテライトの関係になるには数年かかるかな。

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確定拠出年金始動

つみたてHEROです。

今年から私の勤務先でも確定拠出年金の制度が始まりました。
企業型DCというやつですね。
初めての買付が行われ、MSCI KOKUSAIに連動したみずほ信託外株インデックスSを上限の27500円購入しました。
60歳までのつみたてなので、先の長い話です。

本当は全世界分散とかS&P500連動の商品を選びたかったのですが、株式は日本か新興国かKOKUSAI、あとはアクティブファンドしかなく。
企業型DCの商品のイケてなさは私の勤務先だけではなく、共通の課題みたいですね。
何とか米国の成長性の恩恵を享受すべく、他の先進国の低成長の影響には目をつぶってMSCI KOKUSAIを購入しています。

ちなみにみずほ信託外株インデックスS自体は悪い商品ではないです。
企業型DC専用の商品のようですが、信託報酬は0.143%なので良心的です。
ちなみに商品ラインナップの中には国内債権に連動したみずほ信託円債インデックスSがあり、信託報酬はなんと0.0935%です。
50代になったら出口を意識する必要があるので、そのときにはKOKUSAIから少しずつ国内債権に移すことも考えていきます。

それでは皆様、ご安全に!

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加重ドル・コスト平均法でドル転

つみたてHEROです。

私は住信SBIネット銀行で毎日ドル転しています。
多分毎月やるのと分散効果は変わらないですが、手数料は両替金額だけにかかって回数にはかからないので、分散の安心感を得るためにそうしています。
月末に資産額を計算するときにSBI証券に移し、翌月のVTI購入費用を除いてMMFを購入、というサイクルです。

ドル転の際は加重ドル・コスト平均法を用いています。
名前は私が勝手に付けました。笑
基本は毎日2000円ずつドル転するのですが、1ドル110円以下なら+1000円、100円以下なら+2000円というように、レートが10円変わる毎に両替額を1000円ずつ増やしていくのです。
ちょっと強めのナンピン買いですね。
住信SBIネット銀行はこれが自動で設定できるので、非常に楽チンです。

とは言えここ半年はずっと1ドル105~110円でずっと推移していたので、毎日3000円買い付けていたのですが、最近やっとこのシステムが機能しました。
1ドル110円をほんの少し突破したからですね。
その後また110円を割りましたが、評価損益はほぼイーブンのままできています。

本当はこのシステムを投信やETF購入にも適用したのですが、中々難しい。
つみたてNISAと企業型DCは既に上限までかけていますし、未成年口座は子供の金融教育を兼ねているので、あまりイレギュラーなことはしたくない。
となるとあとは毎月のVTI購入ですが、毎月の投入金額が少ないのでコントロール範囲は知れています。
バフェット太郎氏みたいに毎月5000ドル投入できるならまた世界が変わってきますけどね。

やれることは限られているので、今はこのペースでドル転して、リセッションが来たときに買いに向かえるようにMMFの残高をつみあげていきます。
早く来い来いリセッション(早く来い来いお正月、のメロディーで)

それでは皆様、ご安全に!

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